DSTI sleduje, koľko disponibilného príjmu pohltia splátky
NBS limit vytvára rezervu medzi príjmom domácnosti a jej dlhovou službou.
Základný limit pracuje so 60 percentami
Splátky všetkých dlhov môžu podľa aktuálnych pravidiel štandardne tvoriť najviac 60 % príjmu po odpočítaní životného minima; existujú zákonom a opatreniami definované výnimky.
Banka testuje aj úrokový šok
Pri relevantných úveroch sa do výpočtu započítava rezerva na nárast úrokovej sadzby, takže rozhodujúca testovacia splátka môže byť vyššia než aktuálna ponúkaná splátka.
DSTI je dôvod, prečo rovnaký príjem neznamená rovnakú hypotéku
Deti, existujúce splátky a ďalšie záväzky menia disponibilný priestor domácnosti.
Aktuálne pravidlá DSTI
Podľa NBS môžu splátky všetkých dlhov štandardne tvoriť najviac 60 % príjmu domácnosti po odpočítaní životného minima. Do testu sa započítava aj rezerva na rast úrokovej sadzby. Pri dlhších úveroch sa štandardne testuje zvýšenie sadzby o 2 percentuálne body, najviac do 6 %, pričom sa použije vyššia zo skutočnej a stresovanej splátky. Pri niektorých dlhých fixáciách platia osobitné pravidlá.
Dôsledok pre kupujúceho: samotná aktuálna mesačná splátka nestačí na odhad maximálnej hypotéky. Banka posudzuje aj existujúce záväzky, životné minimum a schopnosť zvládnuť vyššiu splátku.
DSTI odpovedá na inú otázku než DTI
DTI sleduje celkové zadlženie vo vzťahu k príjmu. DSTI skúma, akú časť disponibilného príjmu domácnosti spotrebujú splátky dlhov. Pri posudzovaní sa preto nepozerá iba na dnešnú mesačnú splátku, ale pravidlá NBS pracujú aj so schopnosťou zvládnuť zvýšenie úrokovej sadzby. Pre kupujúceho je podstatné, že vysoký príjem ešte automaticky neznamená dostatočný priestor na ďalšiu splátku.
DSTI pracuje s rezervou po odpočítaní životného minima
Podľa aktuálnych pravidiel NBS môžu splátky všetkých dlhov štandardne predstavovať najviac 60 % príjmu domácnosti po odpočítaní životného minima. Pri výpočte sa zohľadňuje aj rezerva na rast úrokovej sadzby a existujúce finančné záväzky. Preto môže klient splniť DTI a napriek tomu naraziť na DSTI.